Zostałeś zwolniony. Co teraz?

Może ostatnio dostałeś różowy poślizg w pracy - lub boisz się, że możesz być następny: nie jesteś tak samotny, jak możesz się czuć; w samym marcu ponad 660 000 osób straciło pracę. A ponieważ gospodarka jeszcze się nie odbiła, wielu nowo bezrobotnych czuje się osamotnionych i nie ma szans na nową wypłatę. Mówiąc finansowo, ograniczenie latte nie załatwi sprawy.

Chociaż czasy są ciężkie, możesz przejść przez nie, wykonując właściwe ruchy - wiedząc, powiedzmy, kiedy zarobić 401 (k), a kiedy nie, i jak znaleźć zniżkę na ubezpieczenie zdrowotne. Oto najnowsze, najmądrzejsze strategie, dzięki którym możesz trzymać głowę nad wodą.

Stare myślenie: Ogranicz jedzenie

Nowe myślenie: Ogranicz wszystko

Jeśli nigdy wcześniej nie miałeś problemów ze znalezieniem pracy, nie możesz zabrać siekiery do swoich wydatków w momencie utraty pracy. Ale w tej gospodarce warto przemyśleć to, jak odkryła 34-letnia Carla Milo. Zwolniona w marcu 2008 roku, trochę przycięła wydatki, ale w ciągu sześciu miesięcy wyczerpała swoje oszczędności. Nie mogąc zapłacić czynszu, Milo musiał zrezygnować z mieszkania na Brooklynie i zamieszkać z przyjacielem w Teksasie, gdzie pozostawała w prasie. „Teraz widzę, że nie powinienem wydawać pieniędzy, chyba że absolutnie musiałbym od samego początku” - mówi.

Dokonaj przeglądu wydatków natychmiast po zwolnieniu. „Są rzeczy, bez których ludzie nigdy nie musieliby żyć; mogą nie znać podstaw luksusów ”, mówi Susan Brown, certyfikowana planistka finansowa w Bostonie. „Cięcie wymaga świeżego myślenia”. Tu nie chodzi o zapisanie się na tańszy plan dalekobieżny - chodzi o odrzucenie telefonu domowego. „Zamiast 50 USD miesięcznie za telefon stacjonarny” - mówi Don Whalen, certyfikowany planista finansowy w Alpharetta, GA - „nie mógłbyś użyć swojego telefonu komórkowego?”

Pomyśl o tym w ten sposób: jeśli nie karmi cię, nie ubezpiecza lub nie ma dachu nad głową, zapewne możesz bez niego żyć, przynajmniej na razie. Rozejrzyj się za domem, samochodem i ubezpieczeniem na życie, aby sprawdzić, czy możesz znaleźć lepszą ofertę. Ogranicz nieograniczony plan komórkowy twojego nastolatka. Może możesz zostawić swój pakiet kablowy i subskrypcje gazet; zamiast tego pobierz poprawkę telewizyjną z bezpłatnych witryn, takich jak hulu.comi otrzymuj wiadomości z sieci. „Jeśli zaoszczędzisz tutaj 60 USD miesięcznie, a tam 100 USD miesięcznie, to naprawdę się sumuje” - mówi Dylan Ross, certyfikowany planista finansowy w East Windsor, NJ. „Będziesz mógł dłużej stać na artykuły niezbędne”.

Pamiętaj tylko, aby zachować odpowiednie narzędzia do poszukiwania pracy, takie jak szybki Internet - a nawet to do negocjacji. „Istnieje kilka poziomów szybkiego dostępu” - mówi Whalen. „Powiedziałem mojemu usługodawcy, aby obniżył moją usługę o jeden stopień. Teraz płacimy 19 USD miesięcznie, a nie 40 USD, i nie zauważyliśmy różnicy. ”

Dalej: Dowiedz się, co zrobić, jeśli straciłeś pracę i Twój grupowy plan ubezpieczenia zdrowotnego

Jeśli naprawdę zmagasz się, nadszedł czas, aby przemyśleć przedmioty z większym biletem. Może nie potrzebujesz drugiego samochodu - a może „jeśli nie możesz spłacić kredytu hipotecznego, nie możesz negocjować ze swoim pożyczkodawcy, a perspektywy pracy są ponure, czas sprzedać dom ”- mówi Ted Toal, specjalista ds. planowania finansowego w Annapolis, MD. To drastyczny krok, ale jeśli masz do czynienia z wykluczeniem, jest to najlepszy wybór.

Kto może pomóc: Jeśli zmniejszyłeś wydatki i martwisz się utrzymaniem na powierzchni, porozmawiaj z doradcą zatwierdzonym przez HUD (Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast w USA); znajdź jeden na hud.govlub wypróbuj National Foundation for Credit Counselling (800-388-2227 lub longadvice.org).

Zatrudniony, ale zmartwiony: Dostosuj swoje potrącenie. Zapytaj dział HR, jak nieco zmniejszyć potrącenie podatku, aby zwiększyć wypłaty; wpłać dodatkową kwotę na konto oszczędnościowe. Jeśli utrzymasz pracę, użyj jej do zapłaty podatków. Jeśli jesteś zwolniony, i tak będziesz mniej winien podatki (ponieważ będziesz w niższym przedziale dochodów), więc możesz wykorzystać tę nadwyżkę na potrzeby.

Stare myślenie: zarejestruj się w COBRA, ale jak najszybciej znajdź tańszy plan

Nowe myślenie: zarejestruj się w COBRA na co najmniej dziewięć miesięcy

Po utracie pracy w grupowym planie ubezpieczenia zdrowotnego COBRA kontynuuje świadczenia z ubezpieczenia zdrowotnego - ale za pełną opłatą plus 2 procent opłaty administracyjnej. Niedawne badanie Families USA wykazało, że średnia premia COBRA za ubezpieczenie rodzinne wynosi aż 1 069 USD miesięcznie. Ponieważ średnia rekompensata dla bezrobotnych wynosi 1 278 USD miesięcznie, nie pozostawia to żadnego oddechu.

Jednak dzięki pakietowi stymulacyjnemu wydanemu w lutym, jeśli zostałeś zwolniony, musisz tylko płacić 35 procent kosztów świadczeń zdrowotnych COBRA przez dziewięć miesięcy - rząd zapłaci odpoczynek. Nie jest to jednak wieczna poprawka i nie dotyczy wszystkich. Aby się zakwalifikować, musisz zostać zwolniony między 1 września 2008 r. A końcem tego roku (jeśli początkowo odrzuciłeś COBRA, możesz być może wrócić do planu z mocą wsteczną do 1 marca 2009 r.), a zasiłek zaczyna wygasać wcześniej w przypadku byłych osób o wysokich dochodach zarabiający. Nie spełnisz również kryteriów, jeśli kwalifikujesz się do objęcia Cię ubezpieczeniem w innym miejscu - na przykład przez pracodawcę twojego małżonka. Przedstawiciel HR byłego pracodawcy może udzielić ci wszelkich niezbędnych informacji. (Oczywiście, jeśli twój małżonek jest zatrudniony i ma ubezpieczenie zdrowotne, dołącz do tego - utrata pracy jest uważana za zdarzenie życiowe, więc nie trzeba czekać do momentu otwartej rekrutacji).

Jeśli nadal poszukujesz pracy po dziewięciu miesiącach subsydiowanego ubezpieczenia COBRA lub zostałeś zwolniony przed datą graniczną, będziesz chciał kupić tańsze ubezpieczenie. Shannon, * 41, straciła pracę w październiku i szybko zdała sobie sprawę, że koszt podstawowej opieki medycznej dla niej i jej dwojga w COBRA będzie kosztował 850 USD miesięcznie. Znalazła plan na 380 USD miesięcznie - oszczędności prawie 500 USD.

*Niektóre imiona zostały zmienione.

Dalej: Dowiedz się, jak zanurzyć się w funduszach emerytalnych, minimalizując jednocześnie ból

Jedno ostrzeżenie: jeśli pieniądze są napięte, możesz ulec pokusie odrzucenia kompleksowego ubezpieczenia na rzecz samej hospitalizacji. Nie: hospitalizacja obejmuje tylko to - koszty hospitalizacji. „Jeśli potrzebujesz zabiegu, musisz wykonać tyle ambulatoryjnej pracy przygotowawczej - prace laboratoryjne, rezonans magnetyczny” - mówi Larry S. Harrison, broker ubezpieczeń zdrowotnych w Las Vegas. „Możesz skorzystać z ambulatoryjnych terapii o wartości 150 000 $”. Zamiast tego uzyskaj plan, który można odliczyć, który oferuje niższe składki i pokrywają koszty leczenia w porównaniu z kwotą z własnej kieszeni (którą musisz mieć przy sobie) dłoń). Upewnij się, że nie kupujesz planu odszkodowawczego lub zniżkowego planu medycznego, ale faktyczne główne ubezpieczenie medyczne z limitem co najmniej 1 miliona dolarów, radzi Whalen.

Kto może pomóc: Podczas porównywania witryn internetowych, takich jak ehealthinsurance.com, może zapewnić dobry przegląd, nie polegaj wyłącznie na nich. „Znajdź dobrego brokera ubezpieczeń zdrowotnych” - mówi Whalen. „Dzięki stronie internetowej wykonujesz całą pracę i nie otrzymujesz porady, a osoba fizyczna wykonuje całą pracę, a Ty możesz korzystać z jej wiedzy specjalistycznej”. (Brokerzy otrzymują prowizję od ubezpieczycieli, a nie od ciebie.) Ustne informacje są najlepszym źródłem informacji, w przeciwnym razie doradca finansowy może ty. Lub wypróbuj stronę internetową National Association of Health Underwriters, nahu.org; poszukaj brokera, który reprezentuje szeroką gamę przewoźników.

Inne opcje oszczędzania pieniędzy Sprawdź swój departament ubezpieczeń państwowych (znajdź swój na naic.org) w przypadku programów o niższych kosztach, zwłaszcza jeśli Twój dochód dramatycznie spadł. Lub odwiedź stronę NAIC, aby uzyskać informacje dla konsumentów, insureuonline.org.

Zatrudniony, ale zmartwiony: Upewnij się, że cała rodzina planuje badania lekarskie i dentystyczne, dopóki jesteś objęty planem ubezpieczenia zdrowotnego pracodawcy.

Stare myślenie: Wykorzystanie funduszy emerytalnych powinno być ostatecznością

Nowe myślenie: jeśli jesteś do tego zmuszony, dotknij najpierw Roth IRA

Jeśli jesteś modelowym obywatelem, masz co najmniej sześć miesięcy życia. Ale tylko 39 procent Amerykanów ma wystarczającą ilość gotówki na pokrycie nawet trzech miesięcy bankrate.com. 40-letnia Nikki Maxwell z North Hills w Kalifornii wie o tym bardzo dobrze po zwolnieniu jej i jej męża - na sześć miesięcy w 2008 r., A ona zaczyna we wrześniu ubiegłego roku. „Przekartkowaliśmy nasze fundusze oszczędnościowe i emerytalne” - mówi. „W tym momencie nie ma siatki bezpieczeństwa”.

Dalej: Dowiedz się, jak odpowiedzialnie korzystać z kart kredytowych podczas zwolnienia

Kiedy brakuje Ci gotówki, upewnij się, że rozejrzałeś się wszędzie, zanim dotkniesz swoich funduszy emerytalnych. Oznacza to oszczędności w nauce dla dzieci i rachunki maklerskie podlegające opodatkowaniu. Jeśli musisz dotknąć swoich kont emerytalnych, uzyskaj do nich dostęp w sposób, który zminimalizuje ból. Jeśli masz Roth IRA, możesz pobrać kwotę, którą włożyłeś, bez kar i podatków, ponieważ na początku były to pieniądze po opodatkowaniu. Jeśli jednak masz tradycyjną IRA, najprawdopodobniej będziesz winien podatki od wypłacanych pieniędzy. Możesz jednak uniknąć kary 10% za wcześniejszą dystrybucję, jeśli wyciągniesz fundusze na opłacenie ubezpieczenia zdrowotnego składki po otrzymaniu zasiłku dla bezrobotnych przez co najmniej dwanaście tygodni lub na studia wyższe wydatki. Możesz także wykupić do 10 000 $ bez kary za pierwszy zakup domu (co oznacza, że ​​nie posiadasz domu za co najmniej dwa lata), a także można uzyskać karę pieniężną, jeśli wykorzystasz pieniądze na opłacenie niektórych rachunków medycznych (przejdź do irs.gov lub zadzwoń do IRS pod numer 800-829-3676 i poproś o publikację 590, aby uzyskać więcej informacji). Jeśli masz 401 (k), po odejściu z pracy możesz przenieść go do tradycyjnego IRA; jeśli dokonasz wypłaty, te same podatki, kary i wyjątki będą obowiązywać.

Być może żaden z tych scenariuszy nie ma zastosowania, a ty nie masz jeszcze 59 1/2 lat. W takim przypadku zapłacisz podatki i 10-procentową karę za wcześniejszą dystrybucję za wszelkie wypłaty podlegające opodatkowaniu IRA, więc postępuj właściwie. Wycofaj się wystarczająco, aby pokryć podatki, które będziesz winien w kwietniu, plus karę w wysokości 10 procent plus faktyczne potrzeby gotówkowe. Tłumaczenie: Będziesz miał wielki hit; upewnij się, że naprawdę potrzebujesz pieniędzy.

Zatrudniony, ale zmartwiony: Teraz, gdy nadal masz stałe źródło dochodu, nadszedł czas na złożenie wniosku o linię kredytową na akcje w domu (HELOC). Poszukaj banku, który nie pobiera opłaty za złożenie wniosku ani opłaty rocznej. Uzyskaj wyceny z kilku różnych instytucji (spróbuj bankingmyway.com i bankrate.com dla potencjalnych klientów), a także brokera kredytów hipotecznych - i skontaktuj się z lokalnymi kasami kredytowymi, które mogą oferować lepsze stawki (patrz Creditunion.coop dla szczegółów). Kiedy otrzymasz HELOC, dostęp do niego tylko w nagłych przypadkach; nie pozwól, aby stała się kolejną strefą zadłużenia.

Stare myślenie: odłóż karty kredytowe - kropka

Nowe myślenie: zdobądź 0-procentową kartę odsetkową i używaj jej w sposób odpowiedzialny

Karty kredytowe mogą być przydatnym narzędziem, gdy nie otrzymasz wypłaty co dwa tygodnie, ale łatwo jest obciążyć się czarną dziurą długu. Jocelyn, * 37 lat, zna ten scenariusz z pierwszej ręki: została zwolniona w 2004 r. I żyła na plastiku, aby związać koniec z końcem. „Pomyślałem, że za sześć miesięcy będę miał pracę” - mówi. „Nie wyszło tak. Skończyłem z dużymi saldami na moich kartach kredytowych - i wciąż je noszę ”.

To powiedziawszy, jeśli naprawdę potrzebujesz kredytu na opłacenie niezbędnych rzeczy (artykuły spożywcze, a nie bilety do kina), złóż wniosek o kartę kredytową, która oferuje najdłuższy okres wprowadzający w wysokości 0 procent, jaki możesz znaleźć. Poszukaj kart o niskim oprocentowaniu bankrate.com - wiele oferuje od 6 do 12 miesięcy z zerowymi odsetkami. Przy składaniu wniosku należy uwzględnić dochód współmałżonka, wszelkie odprawy, alimenty, wynagrodzenie otrzymane przed zwolnieniem oraz oczekiwane świadczenia z tytułu bezrobocia. (Lub poproś o to zatrudnionego małżonka, jeśli to możliwe.) Następnie używaj karty tylko do prawdziwych potrzeb, takich jak rura pękająca w piwnicy. Pamiętaj, że gdy skończy się stawka wprowadzająca, będziesz musiał zapłacić odsetki od wszystkiego, co kupisz - i to może szybko zsumować.

Dalej: Dowiedz się, kto może pomóc Ci zarządzać długiem karty kredytowej

Biorąc pod uwagę, że 46 procent rodzin posiadających karty kredytowe ma saldo, prawdopodobnie nie zaczynasz od pierwszej. Jeśli już trudno jest spłacić minimum na innych kartach kredytowych, być może uda Ci się przenieść saldo na kartę o oprocentowaniu 0-procentowym. (Wiele kart pobiera opłatę w wysokości około 3 procent od transferów salda.)

Kto może pomóc: Jeśli nie możesz uzyskać stawki 0%, zadzwoń do działu obsługi klienta karty kredytowej i powiedz: „Chciałbym poprosić o niższą stawkę [lub, jeśli nie możesz zapłacić minimum, umowa o treningu]. ”Wyjaśnij, że straciłeś pracę, złożyłeś wniosek o bezrobocie i chcesz, aby firma zmniejszyła Twoje zainteresowanie oceniać. Jeśli nie jesteś zadowolony z otrzymanej odpowiedzi, poproś o rozmowę z przełożonym. Powiedz, że ostatnią rzeczą, której chcesz, jest dokonanie opóźnionej płatności lub pominięcie jej.

Wiedz, że spłacenie długu za kwotę niższą niż należna może zaszkodzić Twojemu kredytowi. Alternatywnie możesz poprosić o obniżenie lub wstrzymanie miesięcznych płatności na kilka miesięcy, abyś mógł nadrobić zaległości. „Przed przystąpieniem do planu zapytaj, czy i jak zostanie zgłoszony do agencji kredytowych”, radzi Gail Cunningham z National Foundation w przypadku Doradztwa Kredytowego, organizacja zrzeszająca legalne usługi doradztwa kredytowego (zadzwoń pod numer 800-388-2227, aby połączyć się z jednym w swoim powierzchnia). „Jeśli nie podoba ci się to, co słyszysz, możesz po prostu powiedzieć:„ Nie, dzięki ”dzięki ich ofercie i skorzystać z wszelkich innych opcji, jakie możesz mieć.”

Zatrudniony, ale zmartwiony: Sprawdź swoją zdolność kredytową na wypadek, gdybyś wylądował na linii bezrobocia. Potencjalni pracodawcy prawdopodobnie sprawdzą twój kredyt podczas procesu aplikacyjnego. Upewnij się, że w raporcie nie ma błędów, otrzymując bezpłatną kopię yearcreditreport.com. Wiedz również, że wszelkie minimalne płatności kartą kredytową i odsetki będą jeszcze większym obciążeniem, jeśli stracisz wypłatę. Postaw na priorytet spłacanie wszelkich sald jak najwięcej teraz, abyś był w najlepszej możliwej formie dla obecnej gospodarki.